Hypotéka v roce 2026: co znamenají sazby 4–5 % pro rodinné bydlení

Hypoteční trh v posledních letech prochází výraznými výkyvy. Po utlumení v letech 2022–2023 přišlo v roce 2025 výrazné oživení, které patřilo k nejsilnějším za poslední dekády. Navzdory vysokým cenám nemovitostí, s nimiž se pojí i rostoucí výše hypoték, tak loňský rok přinesl rekordní výsledky. V roce 2026 dle predikcí zůstane zájem o sjednání hypotéky nadále silný, i když boom z minulého roku pravděpodobně nepřekoná. Co to znamená pro dostupnost bydlení? A vyplatí se v aktuální situaci nemovitost koupit, nebo raději počkat?

Hypoteční i realitní trh v roce 2025 zažily výrazné oživení. Objem nově poskytnutých hypoték dle statistik České bankovní asociace[1] dosáhl 321 miliard korun, což představuje meziroční nárůst o 41 %. Jednalo se tak o historicky druhý nejsilnější rok za posledních 30 let.

Konec „covidových“ hypoték

Pro letošní rok odhadují experti zklidnění situace a mírné ochlazení trhu, přičemž by se celkový objem nových hypoték mohl pohybovat v rozmezí mezi 240 až 270 miliardami korun.

Dle údajů ČBA Hypomonitor[2] činila v únoru letošního roku průměrná sazba nových hypoték 4,46 %. A právě rozmezí mezi 4 až 5 % dnes představuje pravděpodobný střed, kolem kterého se hypoteční sazby budou pohybovat, přičemž výraznější pokles se v krátkodobém horizontu neočekává. Není ale vyloučeno, že úrokové sazby budou růst a v nejbližší době mohou překročit hranici 5 %. Po klidnějším období a úspěšném roce 2025 trh opět znejistila situace v Íránu. Geopolitické napětí na Blízkém východě se totiž nepřímo promítlo do ceny peněz na finančních trzích. Tzv. úrokové swapy skokově zdražují, na což banky okamžitě reagují zvyšováním sazeb.

Z posledních statistik[3] vyplývá, že v únoru 2026 stoupla průměrná výše hypotéky na 4,63 milionu korun, přičemž jde o 16% meziroční nárůst, respektive zvýšení o 630 000 korun. Průměrná splátka se tak zvedla téměř o 3 400 Kč. Průměrná výše hypoteční splátky dosáhla na 24 700 korun, její mediánová výše dosahovala okolo 19 600 korun.

Pro domácnosti, které plánují pořízení vlastního bydlení, to momentálně znamená především nutnost počítat s vyššími měsíčními splátkami než v období rekordně levných hypoték v „covidových“ letech 2020–2021. Na druhou stranu jsou současné sazby nižší než v období vrcholu hypotečního trhu v letech 2022 až 2024, kdy se pohybovaly i kolem 6–7 %.

Řadu stávajících klientů také bude čekat výrazná vlna refixací. Část z nich se bude přesouvat z výrazně nižších sazeb kolem 2 % na současnou úroveň, což může mít dopad na jejich měsíční rozpočty i celkovou poptávku po nových úvěrech.

Současně nelze přehlédnout ani vývoj cen nemovitostí. Ty po krátkém období stagnace opět rostou a podle odhadů realitních odborníků mohou v roce 2026 dále mírně zdražovat. „Za posledních 5 let stouply ceny bytů v průměru o 8-10 % ročně, což i při hypotečním úvěru s průměrným úrokem kolem 4,5 % činí z nemovitostí stále výnosnou investici s velmi zajímavým potenciálem do budoucna,“ komentuje Dana Bartoňová, obchodní ředitelka YIT Stavo.

Plánujete v letošním roce koupi bytu?

Pro rodinné rozpočty je proto dnes důležité pečlivě plánovat a vedle samotné ceny nemovitosti počítat i s dalšími náklady spojenými s bydlením – například s energiemi či údržbou.

Současně ale platí, že v dlouhodobém horizontu může být rozhodnutí o koupi nemovitosti i při těchto sazbách smysluplné – zejména pokud domácnost plánuje bydlení dlouhodobě a má dostatečnou finanční rezervu.

Pokud totiž ceny nemovitostí v atraktivních lokalitách dále porostou, může být čekání na výrazně nižší sazby nakonec méně výhodné než pořízení bydlení nyní a případné refinancování hypotéky v budoucnu.

Pořízení nemovitosti patří mezi největší finanční kroky v životě. Vyplatí se proto postupovat promyšleně a mít jasno v základních otázkách financování:

1. Ujasněte si své finanční možnosti

Prvním krokem by mělo být stanovení maximální částky, kterou si můžete dovolit za nemovitost zaplatit. Následně je důležité rozhodnout, jakým způsobem bude koupě financována, jestli například zvolíte:

• hypoteční úvěr,
• stavební spoření,
• vlastní úspory,
• kombinované financování.

2. Pomoci může i hypoteční kalkulačka

Pro základní orientaci může dobře posloužit online hypoteční kalkulačka. Díky ní si snadno spočítáte orientační výši měsíční splátky nebo zjistíte, jak velkou hypotéku si můžete dovolit. Podle výpočtu pak můžete lépe posoudit, jaký typ hypotéky a jak dlouhá splatnost nejlépe odpovídají vaší finanční situaci.

3. Využijte pomoc odborníka

Pokud si nejste jistí, jaké možnosti financování máte, může být velmi užitečné obrátit se na finančního poradce – ideálně ještě předtím, než začnete vybírat konkrétní nemovitost.

Poradce vám pomůže zjistit, zda a v jaké výši můžete hypotéku získat, a zároveň porovná nabídky jednotlivých bank. Výhodou je také to, že během celého procesu máte jednu kontaktní osobu, která komunikuje s bankou a pomáhá s administrativou.

Ve YIT nabízíme hypoteční poradenství Hypo.YIT, které zahrnuje kompletní servis a pomoc při čerpání hypotéky, a to zcela bez poplatků. Současně našim klientům stačí pouze 10 % z vlastních zdrojů (i ve věkové kategorii nad 36 let), přičemž zbylých 90 % zajistíme při úrokové sazbě 4,79 % a fixačním období 2 až 3 roky.

Rok 2026 může přinést relativně stabilnější hypoteční prostředí než předchozí roky, vše ovšem bude záviset na vývoji geopolitické situace ve světě. Nebojte se proto obrátit na odborníky, informujte se u své banky a pečlivě zvažte všechny možnosti financování. Pořízení nemovitosti je významným krokem pro celou domácnost, ale s dostatečnými informacemi a rozvahou se může stát jistou a dlouhodobě smysluplnou investicí.

Sháníte pro svou rodinu vysněné bydlení? Inspiraci nabízí naše aktuální developerské projekty v oblíbených lokalitách – ať už v těch pražských (RANTA Barrandov III, RANTA Barrandov IV, poslední byty TOIVO Roztyly I, TOIVO Roztyly II ), tak i mimopražských (PORTTI Kladno II v Kladně a komplex KALEVALA v Brně.)  V připravovaných projektech je i pražská KATTILA Kamýk nebo kladenská VIRTA Kladno, o kterých se můžete již nyní informovat.

Pokud máte zájem o pořízení nového domova právě v projektech od YIT, obraťte se na obchodníky, a to buď telefonicky 800 200 666, nebo e-mailem na domov@yit.cz. Ti vám navíc mohou pomoci v rámci služby „vyměnit vaše bydlení za nové a úspornější“.

[1] https://www.cbaonline.cz/clanky/cesky-realitni-trh-pokracuje-v-rustu-ceny-nemovitosti-stouply-o-12-procent
[2] https://www.cbaonline.cz/clanky/cba-hypomonitor-unor-pokracoval-s-docasnym-boomem-hypotek-pri-sazbe-446
[3] https://www.cbamonitor.cz/aktuality/cba-hypomonitor-unor-pokracoval-s-docasnym-boomem-hypotek-pri-sazbe-446